Biuro Obsługi Klienta 59 84 10 550
  • Zamknij
  • Wpisz swój adres e-mail (lub login do portalu mojagielda.pl) oraz hasło
  • E-mail
  • Hasło
  • zapamiętaj mnie na tym komputerze
  • Zarejestruj się, aby móc przeglądać historię swoich zamówień oraz przyspieszyć proces dodawania ogłoszeń.
  • Rejestracja
  • Zapomniałeś hasło?
Autor: Marcin Barnowski
Zdjęcia: Przemysław Dziendziela, ZR
Auto Market Truck, nr 44/2005 (564)
z dnia 2005-11-04

Cena spokojnego snu

Raport: ubezpieczenie OC Przewoźnika

Cena spokojnego snu

Dobre polisy OCP chronią przewoźników nie tylko przed skutkami zniszczenia lub uszkodzenia towaru w wyniku awarii, pożaru, wypadku, ale również przed skutkami rażącego niedbalstwa lub nawet pijaństwa kierowcy

Cena spokojnego snu

Jerzy Różyk

Przewoźnik za powierzony mu ładunek odpowiada swoim majątkiem. Jeżeli więc wskutek awarii lub wypadku - nawet takiego, któremu nie zawinił - towar zostanie uszkodzony lub zniszczony, musi zrefundować straty jego właścicielowi lub spedytorowi. Z dobrą polisą ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej Przewoźnika (OCP) można spać spokojniej. Ale nie każda polisa jest dobra.
Bywa, że jednorazowo w ładowni zestawu przewożona jest równowartość kilku domów jednorodzinnych. To pokusa dla złodziei, a zarazem ryzyko spędzające sen z powiek przewoźnika. Napad albo chwila nieuwagi kierowcy na drodze - i razem z jednym tirem może "wyłożyć" się cała firma transportowa. Polisa OCP pozwala przenieść odpowiedzialność finansową na ubezpieczyciela. Dlatego, choć OCP jest ubezpieczeniem dobrowolnym, tak jak np. autocasco, dziś prawdopodobnie nie ma już ani jednego poważnego przewoźnika, który jeździłby bez niego. Klienci coraz częściej unikają zlecania transportów nieubezpieczonym przewoźnikom. Problem w tym, jak wybrać najkorzystniejszą polisę.
Polisa polisie nierówna
Polisy OCP bywają różne: tańsze i droższe, z mniejszym lub większym zakresem ochrony. Co istotne, większość firm ubezpieczeniowych w ramach standardowych polis chroni ubezpieczonych przed skutkami zniszczenia lub uszkodzenia towaru w wyniku wypadku, awarii, pożaru albo kradzieży - lecz tylko z parkingu... strzeżonego. Za ochronę ubezpieczeniową przed rabunkiem lub kradzieżą ładunku z auta zaparkowanego w niestrzeżonym miejscu trzeba zapłacić dodatkowo: w Warcie to zwyżka w wysokości 25 procent wyjściowej składki, w Hestii - 40 proc., a w PZU - aż 80 proc.
Są dwa zakresy terytorialne obowiązywania ubezpieczenia: OCP w ruchu krajowym (wyłącznie Polska) i OCP w ruchu międzynarodowym. W drugim przypadku korzystamy jednak ze standardowej ochrony tylko na terenie większości państw Unii Europejskiej i CEFTY (Szwajcaria, Liechtenstein, Norwegia, Islandia). W przypadku gdy nieszczęście przytrafi się np. w Rumunii albo w jednym z krajów poradzieckich, choćby nawet w należącej do UE Litwie, standardowa polisa OCP w ruchu międzynarodowym może nie zadziałać (Litwa wyłączona jest ze standardowej ochrony np. w Warcie). Listę krajów objętych polisą trzeba więc dokładnie prześledzić i - jeśli jeździmy do "ponadstandardowych" krajów - poszerzyć zakres ochrony, oczywiście za opłatą.
Lutz oferuje, Cigna już nie
Za dopłatą w zakres ubezpieczenia OCP można włączyć nawet straty spowodowane rażącym niedbalstwem lub pijaństwem kierowcy. Ale nie we wszystkich firmach. Mało jest takich, jak austriacka spółka Lutz Assekuranz, która weszła na polski rynek latem 2004 roku i oferuje przewoźnikom w ramach standardowego ubezpieczenia OCP m.in. ochronę w przypadku " gdy szkoda powstała w wyniku czynu umyślnego lub w rażący sposób zawinionego." A więc także niedbalstwa kierowcy będącego pracownikiem (np. pijaństwo na drodze). Są w tym ubezpieczeniu także elementy typowe dla ubezpieczenia ochrony prawnej, które w tym wypadku polega na wyręczeniu przewoźnika przez ubezpieczyciela w ewentualnych sporach ze zleceniodawcą o wynagrodzenie za wykonany przewóz (przewoźne).
Lutz to obok Hestii jeden z dwóch ubezpieczycieli rekomendowanych przez Zrzeszenie Międzynarodowych Przewoźników Drogowych, sprzedających członkom tej organizacji polisy ubezpieczenia OCP na preferencyjnych warunkach. Do niedawna firmą sprzedającą takie polisy była też Cigna, która także w standardzie chroniła przewoźników przed skutkami rażącego niedbalstwa i pijaństwa kierowcy-pracownika. Wycofała się jednak z tej oferty. Dlaczego?
- To tajemnica handlowa firmy - mówi Aneta Rogólska z centrali Cigny w Warszawie. - Teraz trzeba za to ryzyko dopłacać ekstra. Może też zaistnieć sytuacja, że odmówimy klientowi ubezpieczenia od tego ryzyka. Dużo zależy od tego, kim są kierowcy samochodów: pracownikami ubezpieczonej firmy czy oddzielnymi, jednoosobowymi firmami, świadczącymi usługi polegające na kierowaniu samochodem - dodaje. Ostatnio wiele firm transportowych preferuje to drugie rozwiązanie, aby zaoszczędzić na podatkach i opłatach zusowskich. Ale kto się na to decyduje, płaci wyższe składki OCP.
Ile to kosztuje?
Firmy ubezpieczeniowe mają wyjściowe stawki (zob. tabela), a cenę polisy można negocjować. Np. jeśli w tym samym towarzystwie ubezpieczymy także nasze nieruchomości, otrzymamy zniżki. Generalnie wpływ na wysokość składki ma wysokość sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego ewentualnego odszkodowania (zwłaszcza w PZU). W Warcie, Hestii i Gerlingu decyduje suma gwarancyjna oraz wysokość obrotów firmy (około 1 proc. przewoźnego, a więc im wyższe obroty, tym wyższa składka). Rzadziej sprzedawane są polisy na każde auto z osobna (Lutz, Uniqa).
Drugi element "cenotwórczy" to zakres ochrony. Za ponadstandardowe "ryzyka", czyli szczególne przypadki ubezpieczenia (najczęściej transport elektroniki, alkoholu i papierosów) trzeba płacić dodatkowo. Firmy różnie je kalkulują. Hestia każe np. płacić więcej, gdy przewożone są wyroby czekoladowe i kawa (5 proc. zwyżki), a Warta - za towary przewożone na paletach (20 proc. zwyżki).
Zdaniem eksperta - Jerzy Różyk z firmy brokerskiej Mentor, specjalista w sprzedaży ubezpieczeń OCP:
- Nie warto kupować tanich polis z małą sumą gwarancyjną. Ta suma powinna pokrywać pełną wartość towaru przewożonego w jednym transporcie lub wartość zadeklarowaną w liście przewozowym CMR, jeśli została ona zadeklarowana. Jeżeli tak nie jest, trzeba doubezpieczyć transport, a to są znaczne koszty. Na przykład całoroczna polisa może kosztować 2 tys. złotych, a doubezpieczenie do wartości zadeklarowanej tylko jednego transportu na 7 dni może być dwukrotnie droższe. Z kolei brak doubezpieczenia w takiej sytuacji może oznaczać, że w razie powstania szkody przewoźnik będzie musiał dopłacić różnicę między szkodą i sumą gwarancyjną z własnej kieszeni. Trzeba przy tym zwrócić uwagę, czy w naszym wariancie ubezpieczenia suma gwarancyjna dotyczy "jednego i wszystkich zdarzeń", czy "każdego zdarzenia". W pierwszym wariancie suma gwarancyjna jest konsumowana. Zmniejsza się w ciągu roku o odszkodowania już wypłacone. Takie ubezpieczenia są zwykle nieco tańsze, ale jak ktoś będzie miał pecha, może wyczerpać sumę gwarancyjną jeszcze przed upływem terminu ubezpieczenia. Wtedy trzeba zawrzeć nową umowę.
Dobre OCP warto mieć jeszcze z jednego powodu. Na przykład gdy ładunek został ubezpieczony przez odbiorcę lub dostawcę w zakresie Cargo i dochodzi do szkody. Ubezpieczyciele Cargo, a często są to firmy zachodnie, występują wtedy z regresem do przewoźnika i jego ubezpieczyciela. Często trzeba się z nimi procesować, a przewoźnikowi dysponującemu dobrą polisą OCP jest w takich sytuacjach łatwiej, bo może liczyć na pomoc swojego ubezpieczyciela.
Wysokość wyjściowej składki rocznej * ubezpieczenia OCP w zł (z klauzulą "rabunek")
Ubezpieczyciel Ruch krajowy Ruch międzynarodowy (UE)
Hestia 9.100 7.700
Hestia, pakiet dla członków ZMPD 4.255 4.060
Cigna 4.812 5.250
PZU 7.840 8.820
Warta 8.937 9.800
Lutz Assekurantz 6.917 (polisa obejmuje ruch krajowy, kabotażowy i międzynarodowy)
* Założenia: suma gwarancyjna to 350 tys. zł (Lutz Assekuranz standardowo 1 mln euro na każde zdarzenie), firma dysponuje trzema zestawami drogowymi, deklaruje obroty roczne na poziomie 500.000 zł (PZU i LA - 3 zestawy bez względu na obroty)
Powiązane ogłoszenia:
230 000 PLN
BUS PRESTIGE Polska
BUS PRESTIGE
29 800 PLN
Europejski Fundusz Leasingowy S.A Polska
Europejski Fundusz Leasingowy S.A